How To Calculate Gold Loan Interest In Tamil

உங்கள் தங்கக் கடனுக்கான மாதாந்திர EMI, மொத்த வட்டி மற்றும் திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய தொகையை உடனடியாகக் கணக்கிடுங்கள்.

Module A: தங்கக் கடன் வட்டி என்றால் என்ன? ஏன் இது முக்கியம்?

தங்கக் கடன் என்பது உங்கள் தங்க நகைகள் அல்லது தங்கப் பொருட்களை அடமானம் வைத்து பெறும் ஒரு வகை நிதி உதவியாகும். இந்தக் கடனுக்கான வட்டியைக் கணக்கிடுவது மிகவும் முக்கியமானது ஏனெனில்:

1. நிதி திட்டமிடல்: உங்கள் மாதாந்திர செலவுகளை சரியாக திட்டமிட உதவுகிறது. உதாரணமாக, ₹1,00,000 கடனுக்கு 12% வட்டியில் 12 மாத EMI ₹8,885 ஆக இருக்கும். இதை முன்கூட்டியே அறிந்தால் உங்கள் பudgetஐ சரியாக அமைக்கலாம்.
2. வட்டி சுமை புரிதல்: மொத்த வட்டி தொகை உங்களுக்கு எவ்வளவு கூடுதல் செலவாகும் என்பதை தெளிவாகக் காட்டுகிறது. ₹1,00,000 கடனுக்கு 12% வட்டியில் 1 வருடத்தில் ₹6,620 வட்டி செலுத்த வேண்டும்.
3. வங்கிகள் 비교: வெவ்வேறு வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதங்கள், ப்ராசசிங் கட்டணங்கள் ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டு சிறந்த தேர்வை செய்ய உதவுகிறது.
4. தங்கத்தின் மதிப்பு புரிதல்: உங்கள் தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பு மற்றும் கடன் தொகைக்கான Loan-to-Value (LTV) விகிதம் பற்றிய தெளிவான புரிதலை அளிக்கிறது.

இந்தக் கல்குலேட்டர் RBI விதிமுறைகள் மற்றும் தங்கக் கடன் துறையின் தற்போதைய நிர்ணயங்களின்படி வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. RBI அதிகாரப்பூர்வ வலைத்தளம் இல் புதுப்பிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளை சோதிக்கவும்.

Module B: இந்த கல்குலேட்டரை எப்படி பயன்படுத்துவது? படிப்படியாக

1. கடன் தொகை: உங்கள் தங்கக் கடனுக்காக நீங்கள் பெற விரும்பும் தொகையை ₹ இல் உள்ளிடவும். பெரும்பாலான வங்கிகள் தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை கடன் வழங்குகின்றன (LTV விகிதம்).
2. தங்கத்தின் எடை: அடமானம் வைக்கப்படும் தங்கத்தின் மொத்த எடையை கிராமில் உள்ளிடவும். உதாரணமாக, 2 சங்கிலிகள் + 3 மோதிரங்கள் = மொத்தம் 50 கிராம் எனக் கணக்கிடவும்.
3. தங்கத்தின் தூய்மை: உங்கள் தங்கத்தின் கேரட் மதிப்பை தேர்ந்தெடுக்கவும். 24 கேரட் மிக உயர்ந்த தூய்மை கொண்டது, ஆனால் 22 கேரட் பொதுவாக பயன்படுத்தப்படுகிறது.
4. வட்டி விகிதம்: வங்கி அல்லது நிதி நிறுவனம் வழங்கும் வட்டி விகிதத்தை சதவீதத்தில் உள்ளிடவும். தற்போதைய சந்தை விகிதங்கள் 7% முதல் 24% வரை இருக்கும்.
5. கடன் காலம்: கடனைத் திரும்பச் செலுத்த நீங்கள் எடுத்துக்கொள்ள விரும்பும் மாதங்களின் எண்ணிக்கையை உள்ளிடவும். பொதுவாக 3 மாதங்கள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும்.
6. ப்ராசசிங் கட்டணம்: கடன் வழங்குநர் வசூலிக்கும் ப்ராசசிங் கட்டணத்தை சதவீதத்தில் உள்ளிடவும். இது பொதுவாக 0.5% முதல் 3% வரை இருக்கும்.
7. கணக்கிடு பொத்தானை அழுத்தவும்: அனைத்து விவரங்களையும் உள்ளிட்ட பிறகு “வட்டியைக் கணக்கிடுங்கள்” பொத்தானை அழுத்தவும். உடனடியாக உங்கள் EMI, மொத்த வட்டி மற்றும் பிற விவரங்கள் காட்டப்படும்.

குறிப்பு: இந்த கல்குலேட்டர் உங்கள் உள்ளீடுகளின் அடிப்படையில் மட்டுமே கணக்கீடுகளை செய்கிறது. உண்மையான வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கட்டணங்கள் வங்கியிலிருந்து வங்கிக்கு மாறுபடலாம். கடன் பெறுவதற்கு முன் உங்கள் வங்கியுடன் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளவும்.

Module C: தங்கக் கடன் வட்டி கணக்கீட்டின் சூத்திரம் & முறைமை

1. EMI கணக்கீட்டு சூத்திரம்

தங்கக் கடன் EMI பின்வரும் சூத்திரம் மூலம் கணக்கிடப்படுகிறது:

EMI = [P x R x (1+R)^N] / [(1+R)^N – 1]

இங்கே:

• P = கடன் தொகை (Principal)
• R = மாதாந்திர வட்டி விகிதம் (Yearly rate / 12 / 100)
• N = கடன் காலம் (மாதங்களில்)

2. மொத்த வட்டி கணக்கீடு

மொத்த வட்டி பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது:

மொத்த வட்டி = (EMI x N) – P

3. தங்கத்தின் மதிப்பு கணக்கீடு

தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பு பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது:

தங்கத்தின் மதிப்பு = (தங்கத்தின் எடை x தூய்மை விகிதம் x தங்கத்தின் விலை/கிராம்)

குறிப்பு: இந்த கல்குலேட்டர் தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை விலையை ₹6,000/கிராம் (24K) எனக் கருதுகிறது. உண்மையான விலை மாறலாம்.

4. Loan-to-Value (LTV) விகிதம்

LTV விகிதம் பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது:

LTV = (கடன் தொகை / தங்கத்தின் மதிப்பு) x 100

RBI விதிமுறைகளின்படி, தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச LTV விகிதம் 75% ஆகும்.

5. ப்ராசசிங் கட்டணம் கணக்கீடு

ப்ராசசிங் கட்டணம் பொதுவாக கடன் தொகையின் சதவீதமாக வசூலிக்கப்படுகிறது:

ப்ராசசிங் கட்டணம் = கடன் தொகை x (ப்ராசசிங் கட்டண சதவீதம் / 100)

Module D: உண்மைக் கதைகள் – 3 விரிவான வழக்குப் படிப்புகள்

வழக்குப் படிப்பு 1: சிறு வியாபாரி – ராமு

சூழல்: ராமு சென்னையில் ஒரு சிறு கிரோசரி கடை வைத்திருக்கிறார். தனது வியாபாரத்தை விரிவுபடுத்த ₹1,50,000 தேவைப்படுகிறது. அவரிடம் 80 கிராம் 22 கேரட் தங்க நகைகள் உள்ளன.

கடன் விவரங்கள்:

• கடன் தொகை: ₹1,20,000 (தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% LTV)
• வட்டி விகிதம்: 13.5%
• கடன் காலம்: 24 மாதங்கள்
• ப்ராசசிங் கட்டணம்: 1.5%

கணக்கீடுகள்:

• மாதாந்திர EMI: ₹5,807
• மொத்த வட்டி: ₹19,368
• மொத்த திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய தொகை: ₹1,39,368
• தங்கத்தின் மதிப்பு: ₹1,60,000 (₹6,000 x 80g x 91.67%)
• LTV விகிதம்: 75%

முடிவு: ராமு தனது வியாபாரத்தை வெற்றிகரமாக விரிவுபடுத்தினார் மற்றும் 2 ஆண்டுகளில் கடனைத் திரும்பச் செலுத்தினார். அவரது மாதாந்திர லாபம் ₹20,000 ஆக உயர்ந்தது, இதனால் EMI செலுத்துவது எளிதாக இருந்தது.

வழக்குப் படிப்பு 2: விவசாயி – முருகன்

சூழல்: முருகன் கோயம்புத்தூரில் ஒரு சிறு விவசாயி. தனது வயலுக்கு புதிய பம்ப்செட் வாங்க ₹80,000 தேவைப்படுகிறது. அவரிடம் 40 கிராம் 24 கேரட் தங்கம் உள்ளது.

கடன் விவரங்கள்:

• கடன் தொகை: ₹60,000 (தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% LTV)
• வட்டி விகிதம்: 11.75%
• கடன் காலம்: 12 மாதங்கள்
• ப்ராசசிங் கட்டணம்: 1%

கணக்கீடுகள்:

• மாதாந்திர EMI: ₹5,290
• மொத்த வட்டி: ₹3,480
• மொத்த திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய தொகை: ₹63,480
• தங்கத்தின் மதிப்பு: ₹80,000 (₹6,000 x 40g x 99.99%)
• LTV விகிதம்: 75%

முடிவு: முருகன் பம்ப்செட்டை வாங்கி தனது விளைச்சலை 30% உயர்த்தினார். கடனைத் திரும்பச் செலுத்திய பிறகும் அவருக்கு கூடுதல் லாபம் கிடைத்தது.

வழக்குப் படிப்பு 3: மாணவி – பிரியா

சூழல்: பிரியா சென்னை பல்கலைக்கழகத்தில் MBA படிக்கிறார். தனது படிப்புக் கட்டணம் ₹2,00,000. அவரது பெற்றோர் 100 கிராம் 22 கேரட் தங்க நகைகளை அடமானம் வைக்கத் தயாராக உள்ளனர்.

கடன் விவரங்கள்:

• கடன் தொகை: ₹1,50,000 (தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% LTV)
• வட்டி விகிதம்: 10.5%
• கடன் காலம்: 36 மாதங்கள்
• ப்ராசசிங் கட்டணம்: 0.75%

கணக்கீடுகள்:

• மாதாந்திர EMI: ₹4,843
• மொத்த வட்டி: ₹26,348
• மொத்த திரும்பச் செலுத்த வேண்டிய தொகை: ₹1,76,348
• தங்கத்தின் மதிப்பு: ₹2,00,000 (₹6,000 x 100g x 91.67%)
• LTV விகிதம்: 75%

முடிவு: பிரியா தனது படிப்பை வெற்றிகரமாக முடித்து ஒரு நல்ல வேலையில் சேர்ந்தார். கடனைத் திரும்பச் செலுத்துவது அவருக்கு சவாலாக இல்லை, ஏனெனில் அவரது சம்பளம் EMI ஐ விட அதிகமாக இருந்தது.

Module E: தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் & புள்ளிவிவரங்கள் (2024)

பட்டியல் 1: முக்கிய வங்கிகளின் தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் ஒப்பீடு (2024)

வங்கி/நிதி நிறுவனம்	வட்டி விகிதம் (வருடாந்திரம்)	ப்ராசசிங் கட்டணம்	அதிகபட்ச LTV	கடன் காலம்	குறிப்புகள்
இந்தியன் வங்கி	7.00% – 11.00%	1% (min ₹500)	75%	3 மாதங்கள் – 3 ஆண்டுகள்	குறைந்த வட்டி, ஆனால் கடுமையான ஆவணச் சோதனை
HDFC வங்கி	9.50% – 17.50%	1.5% (min ₹1,000)	75%	6 மாதங்கள் – 4 ஆண்டுகள்	விரைவான ஒப்புதல், ஆன்லைன் விண்ணப்பம் சாத்தியம்
ICICI வங்கி	10.00% – 18.00%	1% (min ₹750)	75%	3 மாதங்கள் – 5 ஆண்டுகள்	உயர் கடன் தொகை வரம்பு (₹50 லட்சம் வரை)
முத்தூட் நிதி	12.00% – 24.00%	2% (min ₹1,500)	80%	3 மாதங்கள் – 3 ஆண்டுகள்	குறைந்த ஆவணங்கள், விரைவான ஒப்புதல்
மணப்புரம் நிதி	14.00% – 22.00%	1.5% (min ₹1,200)	75%	6 மாதங்கள் – 3 ஆண்டுகள்	சிறு நகரங்கள் மற்றும் கிராமங்களில் பரவலான கிளைகள்
பஜாஜ் நிதி	11.00% – 19.00%	2% (min ₹1,000)	75%	12 மாதங்கள் – 4 ஆண்டுகள்	ஆன்லைன் கணக்கீடு மற்றும் விண்ணப்பம் சாத்தியம்

பட்டியல் 2: தங்கக் கடன் சந்தை புள்ளிவிவரங்கள் (2023-24)

புள்ளிவிவரம்	மதிப்பு (2023)	மதிப்பு (2024)	வளர்ச்சி (%)	குறிப்புகள்
மொத்த தங்கக் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ	₹4.5 லட்சம் கோடி	₹5.2 லட்சம் கோடி	+15.56%	கோவிட் பிறகு அதிகரித்த தேவை
சராசரி கடன் தொகை	₹85,000	₹92,000	+8.24%	தங்கத்தின் விலை உயர்வால்
சராசரி வட்டி விகிதம்	13.8%	12.5%	-9.42%	போட்டி அதிகரிப்பு
சராசரி கடன் காலம்	18 மாதங்கள்	20 மாதங்கள்	+11.11%	மிக நீண்ட கால கடன்கள் பிரபலம்
NPA விகிதம்	2.8%	2.3%	-17.86%	மென்பொருள் திறன் மேம்பாடு
டிஜிட்டல் விண்ணப்பங்கள் (%)	32%	47%	+46.88%	மொபைல் ஆப்ஸ் பயன்பாடு அதிகரிப்பு

மேலும் புள்ளிவிவரங்களுக்கு இந்தியப் பொருளாதார மன்றம் மற்றும் RBI அறிக்கைகள் பார்வையிடவும்.

Module F: வல்லுநர் உதவிக்குறிப்புகள் – தங்கக் கடன் வட்டியை குறைக்க

1. கடன் பெறுவதற்கு முன் செய்ய வேண்டியவை:

• உங்கள் தங்கத்தின் தூய்மை மற்றும் எடையை சரியாக அளந்து கொள்ளவும். 24K தங்கம் அதிக மதிப்பைக் கொடுக்கும்.
• பல வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களின் வட்டி விகிதங்களை ஒப்பிடவும். BankBazaar போன்ற தளங்கள் உதவியாக இருக்கும்.
• உங்கள் CIBIL ஸ்கோரை சோதித்து, அதை மேம்படுத்தவும். 750+ ஸ்கோர் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெற உதவும்.
• கடன் காலத்தை உங்கள் திரும்பச் செலுத்தும் திறனுக்கு ஏற்றாற்போல் தேர்ந்தெடுக்கவும். குறுகிய காலம் = குறைந்த மொத்த வட்டி, ஆனால் உயர் EMI.

2. கடன் பெறும் போது கவனிக்க வேண்டியவை:

• கடன் ஒப்பந்தத்தில் உள்ள அனைத்து கட்டணங்களையும் (ப்ராசசிங் கட்டணம், முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் etc.) கவனமாக படிக்கவும்.
• மாதாந்திர EMI உங்கள் மாத வருமானத்தில் 30-40% க்கு மேல் இருக்கக் கூடாது.
• தங்கத்தை பாதுகாப்பாக வைத்திருக்க வங்கியின் லாக்கர் வசதிகள் பற்றி கேளுங்கள்.
• கடன் வழங்குநரின் நற்பெயர் மற்றும் வாடிக்கையாளர் மதிப்புரைகளை சோதிக்கவும்.

3. கடன் திரும்பச் செலுத்தும் போது:

• முன்கூட்டியே செலுத்தும் திட்டங்கள் பற்றி கேளுங்கள். சில வங்கிகள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது வட்டி தள்ளுபடி அளிக்கின்றன.
• உங்கள் EMI க்களை ஆட்டோ-டெபிட் மூலம் செலுத்தவும், இதனால் தாமத கட்டணம் ஏதும் வராது.
• மொத்த கடனைத் திரும்பச் செலுத்தும் திறன் வந்தால், முன்கூட்டியே செலுத்தி வட்டி சுமையை குறைக்கவும்.
• கடன் முழுவதும் திரும்பச் செலுத்தப்பட்ட பிறகு, உங்கள் தங்கத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான செயல்முறையை உறுதி செய்யவும்.

4. அவசர நிலைகளில்:

• EMI செலுத்துவதில் சிரமம் என்றால், உடனடியாக வங்கியை தொடர்பு கொள்ளவும். சில வங்கிகள் EMI மறுசீரமைப்பு அல்லது ரிலீஃப் வழங்கலாம்.
• கடனை நீட்டிக்கும் திட்டங்கள் பற்றி விசாரிக்கவும், ஆனால் இது கூடுதல் வட்டி செலவாகும் என்பதை நினைவில் கொள்ளவும்.
• மிகவும் அவசரமானால், உங்கள் தங்கத்தை விற்பதை விட கடன் பெறுவது நல்லது, ஏனெனில் தங்கத்தின் மதிப்பு உயரலாம்.

5. பொதுவான தவறுகள் தவிர்க்க:

1. பல தங்கக் கடன்களை ஒரே நேரத்தில் எடுப்பது – இது உங்கள் நிதி நிலையை பாதிக்கும்.
2. வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்த்து பிற கட்டணங்களை புறக்கணிப்பது.
3. கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாக படிக்காமல் கையொப்பமிடுவது.
4. EMI செலுத்துவதில் தொடர்ச்சியாக தாமதம் செய்வது – இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும்.
5. தங்கத்தின் மதிப்பு குறைந்தால், கூடுதல் தங்கத்தை அடமானம் வைக்க அல்லது கூடுதல் தொகை செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

Module G: தங்கக் கடன் வட்டி பற்றிய அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்

1. தங்கக் கடனுக்கான வட்டி விகிதம் எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகிறது?

தங்கக் கடன் வட்டி விகிதம் பல காரணிகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது:

• RBI மார்ஜினல் கோஸ்ட் ஆஃப் ஃபண்ட்ஸ் லெண்டிங் ரேட் (MCLR): வங்கிகள் தங்களின் அடிப்படை வட்டி விகிதத்தை RBI இன் MCLR அடிப்படையில் நிர்ணயிக்கின்றன.
• கடன் வழங்குநரின் கொள்கை: வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் தங்களின் ஆபத்து மதிப்பீடு மற்றும் லாப நோக்கத்தின் அடிப்படையில் வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கின்றன.
• கடன் தொகை மற்றும் காலம்: பொதுவாக, அதிக தொகை மற்றும் நீண்ட கால கடன்களுக்கு வட்டி விகிதம் குறைவாக இருக்கும்.
• வாடிக்கையாளரின் கிரெடிட் ஸ்கோர்: உயர் கிரெடிட் ஸ்கோர் கொண்டவர்கள் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெறலாம்.
• தங்கத்தின் மதிப்பு மற்றும் LTV விகிதம்: உயர் மதிப்புள்ள தங்கம் மற்றும் குறைந்த LTV விகிதம் குறைந்த வட்டி விகிதத்தை பெற உதவும்.

2024 இல், தங்கக் கடன் வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக 7% முதல் 24% வரை இருக்கும், சராசரியாக 12-15% ஆகும்.

2. தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச LTV விகிதம் என்ன?

RBI விதிமுறைகளின்படி, தங்கக் கடனுக்கான அதிகபட்ச Loan-to-Value (LTV) விகிதம் 75% ஆகும். இது தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை மட்டுமே கடன் வழங்கலாம் என்ற பொருள்.

உதாரணமாக, உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பு ₹2,00,000 என்றால், நீங்கள் அதிகபட்சம் ₹1,50,000 கடன் பெறலாம் (75% of ₹2,00,000).

சில NBFCகள் 80% அல்லது அதற்கு மேல் LTV வழங்கலாம், ஆனால் இது அதிக ஆபத்து மற்றும் உயர் வட்டி விகிதத்துடன் வரலாம்.

LTV விகிதம் குறைவாக இருந்தால் (எ.கா. 60%), உங்களுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதம் கிடைக்கலாம், ஏனெனில் வங்கிக்கு குறைந்த ஆபத்து இருக்கும்.

3. தங்கக் கடனுக்கான ப்ராசசிங் கட்டணம் என்ன?

ப்ராசசிங் கட்டணம் என்பது கடன் வழங்குநர் கடன் விண்ணப்பத்தை செயலாக்குவதற்காக வசூலிக்கும் கட்டணமாகும். இது பொதுவாக கடன் தொகையின் சதவீதமாக இருக்கும்.

தங்கக் கடனுக்கான ப்ராசசிங் கட்டணம் பொதுவாக:

• வங்கிகள்: 0.5% முதல் 1.5% வரை
• NBFCகள்: 1% முதல் 3% வரை

சில வங்கிகள் குறைந்தபட்ச ப்ராசசிங் கட்டணத்தை நிர்ணயிக்கின்றன (எ.கா. ₹500 அல்லது ₹1,000), கடன் தொகை சிறியதாக இருந்தாலும் இந்த கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.

ப்ராசசிங் கட்டணம் கடன் தொகையிலிருந்து கழிக்கப்படும் அல்லது நேரடியாக செலுத்த வேண்டும். இது கடன் ஒப்பந்தத்தில் தெளிவாக குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.

4. தங்கக் கடனுக்கு முன்கூட்டியே செலுத்தலாம் தானே? எப்படி?

ஆம், தங்கக் கடனைத் திரும்பச் செலுத்துவதற்கு முன் முன்கூட்டியே செலுத்தலாம். ஆனால் சில முக்கிய விஷயங்களை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்:

1. முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம்: சில வங்கிகள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது 1-2% கட்டணம் வசூலிக்கலாம். இது கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும்.
2. முன்கூட்டியே செலுத்தும் முறை:
   • முழு முன்கூட்டியே செலுத்தல்: மொத்த கடன் தொகையையும் ஒரே முறையில் செலுத்துதல்.
   • பகுதி முன்கூட்டியே செலுத்தல்: கடன் தொகையின் ஒரு பகுதியை முன்கூட்டியே செலுத்துதல். இது EMI ஐ குறைக்கும் அல்லது கடன் காலத்தை குறைக்கும்.
3. வட்டி சலுகைகள்: சில வங்கிகள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் போது வட்டி தள்ளுபடி அளிக்கின்றன. எ.கா., மீதமுள்ள வட்டியில் 1-2% தள்ளுபடி.
4. செயல்முறை: முன்கூட்டியே செலுத்த விரும்பினால், வங்கியை தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். அவர்கள் புதிய EMI திட்டம் அல்லது திரும்பச் செலுத்தும் திட்டத்தை வழங்குவார்கள்.

முன்கூட்டியே செலுத்துவதால் மொத்த வட்டி சுமை குறையும், ஆனால் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணம் இருந்தால் அதையும் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ள வேண்டும்.

5. தங்கக் கடன் EMI செலுத்தாமல் இருந்தால் என்ன ஆகும்?

தங்கக் கடன் EMI செலுத்துவதில் தாமதம் அல்லது தவறினால் பல பாதிப்புகள் ஏற்படலாம்:

1. தாமத கட்டணம்: பொதுவாக மாதாந்திர EMI இன் 1-2% தாமத கட்டணம் வசூலிக்கப்படும்.
2. கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பு: EMI தாமதம் உங்கள் CIBIL ஸ்கோரை குறைக்கும், இது எதிர்கால கடன்கள் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு பாதிப்பை ஏற்படுத்தும்.
3. வட்டி பெருக்கம்: தாமதமான EMI க்களுக்கு கூடுதல் வட்டி வசூலிக்கப்படும், இது மொத்த கடன் சுமையை அதிகரிக்கும்.
4. நோட்டீஸ் மற்றும் தொந்தரவு: வங்கி அல்லது NBFC உங்களுக்கு நோட்டீஸ் அனுப்பும் மற்றும் தொலைபேசி அழைப்புகள் மூலம் தொந்தரவு செய்யலாம்.
5. தங்கத்தை விற்பனை: தொடர்ச்சியான தவறினால் (பொதுவாக 3-6 EMI தவறினால்), கடன் வழங்குநர் உங்கள் தங்கத்தை ஏலத்தில் விற்கலாம்.
6. சட்ட நடவடிக்கை: மிகவும் தாமதமானால், சட்ட நடவடிக்கை எடுக்கப்படும்.

EMI செலுத்துவதில் சிரமம் என்றால், உடனடியாக வங்கியை தொடர்பு கொள்ளவும். சில வங்கிகள் EMI மறுசீரமைப்பு அல்லது ரிலீஃப் திட்டங்களை வழங்கலாம்.

6. தங்கக் கடன் vs个人贷款 (பersonal லோன்) – எது சிறந்தது?

அம்சம்	தங்கக் கடன்	பersonal லோன்
வட்டி விகிதம்	7% – 24%	10% – 24%
கடன் தொகை	தங்கத்தின் மதிப்பில் 75% வரை	சம்பளம்/வருமான அடிப்படையில்
கடன் காலம்	3 மாதங்கள் – 5 ஆண்டுகள்	1 வருடம் – 7 ஆண்டுகள்
ப்ராசசிங் நேரம்	1-2 மணி நேரம்	1-3 நாட்கள்
ஆவணங்கள்	குறைந்தபட்சம் (ID proof + address proof)	அதிகம் (salary slips, IT returns etc.)
கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவை	குறைந்த முக்கியத்துவம்	மிக முக்கியம் (700+ தேவை)
ஆபத்து	தங்கத்தை இழக்கும் ஆபத்து	சட்ட நடவடிக்கை ஆபத்து
சிறந்தது எப்போது?	தங்கம் உள்ளவர்கள், அவசர நிதி தேவை, குறைந்த ஆவணங்கள்	தங்கம் இல்லாதவர்கள், நீண்ட கால தேவை, உயர் கடன் தொகை

முடிவு: உங்களிடம் தங்கம் இருந்தால் மற்றும் குறுகிய கால நிதி தேவைப்பட்டால் தங்கக் கடன் சிறந்த தேர்வாகும். நீண்ட காலம் மற்றும் உயர் தொகை தேவைப்பட்டால் பersonal லோன் பரிசீலிக்கலாம்.

7. தங்கக் கடன் பெறுவதற்கு என்ன ஆவணங்கள் தேவை?

தங்கக் கடன் பெறுவதற்கு பொதுவாக பின்வரும் ஆவணங்கள் தேவைப்படுகின்றன:

1. அடையாளச் சான்று (ஏதேனும் ஒன்று):

• Aadhaar கார்டு
• வோட்டர் ID
• பான் கார்டு
• பாஸ்போர்ட்
• டிரைவிங் லைசென்ஸ்

2. முகவரிச் சான்று (ஏதேனும் ஒன்று):

• Aadhaar கார்டு
• வோட்டர் ID
• பாஸ்போர்ட்
• யூட்டிலிட்டி பில் (3 மாதங்களுக்குள்)
• வங்கி அறிக்கை (3 மாதங்களுக்குள்)

3. பிற ஆவணங்கள்:

• 2 பாஸ்போர்ட் அளவு புகைப்படங்கள்
• தங்கத்தின் பில்/சர்டிபிகேட் (இருந்தால்)
• வருமானச் சான்று (சில வங்கிகள் கேட்கலாம்)

குறிப்பு: ஆவணத் தேவைகள் வங்கியிலிருந்து வங்கிக்கு மாறுபடலாம். சில NBFCகள் குறைந்த ஆவணங்களுடன் கடன் வழங்கலாம், ஆனால் வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.